Сегодняшняя экономика делает ваши долгосрочные финансовые цели еще более сложными. Ежемесячные счета, пенсионные сбережения, план экономии здоровья - список становится длиннее и длиннее. Если ваши дети молоды, экономия на учебе в колледже может показаться не приоритетной. Но чем раньше вы сможете начать, даже имея несколько долларов в месяц, тем больше времени у вас есть для того, чтобы вклады в них накапливались и расти. И никогда не поздно открыть эту учетную запись, даже если ваши дети уже в начальной школе.
Обучение в колледже: установите финансовые приоритеты
Малай Вавасва, степень MBA, директор по финансовому управлению Quantum в Чикаго и пресс-секретарь для Национальной ассоциации личных финансовых консультантов, говорит, что родители должны уделять первоочередное внимание своим финансовым целям. Он приказывает своим клиентам сделать следующее с дополнительной экономией в следующем порядке:
- Настроить денежный экстренный фонд, равный трем-шести месяцам расходов
- Максимизировать свои взносы по пенсионному плану в ваши IRA, 401 (k) счета , и т. д.
- Постройте план сбережений для детей для детей
Вававда не одинок, предлагая, чтобы экономия на вашем выходе на пенсию приходилась перед планом обучения в колледже. «Несмотря на то, что мы, безусловно, ценим высшее образование, мы почти всегда побуждаем наших клиентов сделать свой собственный выход на пенсию первоочередной задачей», - говорит Уоррен Уорд, сертифицированный финансовый планировщик в Колумбе, штат Индиана. «Мы узнали, что люди иногда спешат в решение - например, финансировать образование ребенка - не задумываясь об этом слишком тщательно. Мы встречаем людей, которые по-своему платят, но хотят делать что-то другое для своих детей или внуков. В этом случае мы можем иногда указывать, что данный ребенок не обязаны образованием и, по сути, для них было верным. Когда они пересматривают вопрос, иногда они приходят к другому выводу ».
Обучение в колледже и план 529: знай свои варианты
Как только вы почувствуете комфортно, что у вас есть деньги, чтобы начать фонд колледжа, вы можете взвесить различные варианты.
Васавда, например, предпочитает план 529, который может быть установлен как для предварительной оплаты, так и для плана сбережений колледжа. Каждое государство имеет хотя бы один вид плана 529. Предварительно оплаченный план 529 обычно спонсируется вашим правительством штата, и тогда ваш ребенок обычно закрывается для участия в колледже в этом штате.
Экономия в колледже 529 планов - это именно то, и деньги вложены. Обычно вы можете выбирать из множества вариантов инвестиций, начиная от акций и заканчивая облигациями, как и с 401 (k). «Существуют ограничения в отношении того, сколько денег родители могут давать своим детям каждый год без взимания подарочных налогов, включая взносы в образовательные планы», - говорит Вававда. «В 2008 году этот лимит составлял 12 000 долларов США на одного родителя.
« Тем не менее, 529 планов позволяют родителям давать в пять раз больше годового лимита по подаче в любой конкретный год при условии, что вы не превысите этот максимальный взнос за пятилетний период , - говорит Вававда. Для тех, кто пытается догнать в краткосрочной перспективе, это положение позволяет родителям сделать догоняющие взносы до 120 000 долларов США (60 000 долларов США на одного родителя) в то время, когда у них есть дополнительные деньги, чтобы внести свой вклад в обучение в колледже ».
Кроме этого, для сокращения краткосрочных сбережений нет сокращений. Васавда считает, что долгосрочные сбережения и инвестиции возвращаются из 529 или общего инвестиционного фонда, чтобы накопить деньги, необходимые для финансирования обучения в колледже.
Основными налоговыми преимуществами плана 529 являются то, что ваши сбережения не являются " t облагается налогом либо федеральным правительством, либо многими правительствами штатов. Штрафы действуют, хотя, если вы снимаете и используете средства для чего-то другого, кроме обучения в колледже.
Ваш собственный учебный план обучения: начиная с раннего возраста, даже если начинать с малого
Преимущества раннего накопления для обучения детей в колледже включают в себя: -
- Максимизация усугубленного роста за счет, например, реинвестирования дивидендов
- Будущая гибкость, если вы столкнетесь с трудными временами и не сможете внести вклад в определенный год
- Быть способный начать небольшой, который берет меньший укус из вашего ежемесячного бюджета
Один из родителей, который также оказывается финансовым консультантом, сказал, что она начала учетную запись всего за 25 долларов, когда родились ее близнецы. «Я начал в бесплатном фонде [без сборов за взаимные фонды] для обучения в колледже вскоре после рождения моих близнецов. У нас также было 7-летнее», - говорит Марта Шиллинг, финансовый консультант Schilling Group Advisors LLC, из Филадельфия, штат Пенсильвания ». В то время, в 1980-х годах, ставки по ипотечным кредитам составляли 10 процентов. Мы купили наш дом, оставив наш сберегательный счет всего за 35 долларов. Я добавил 25 долларов в месяц в фонд каждого ребенка [и] изменил фонды по мере изменения рынков .
Шиллинг считает это хорошей альтернативой плану 529, хотя он дал своим детям только деньги с расходами, а не деньги за обучение. «Они работали, чтобы внести свой вклад в их обучение», - говорит Шиллинг. Она предлагает этот вариант людям, которые хотят начать учебу в колледже, потому что это позволяет им выбирать, что делать с фондами позже. Ни вы, ни ваши дети не заперты в каком-либо конкретном государственном университете, и если ваш ребенок не поступил в колледж, вы не будете наказаны за использование средств для другой цели.
«По мере роста вашего дохода начните финансировать одну учетную запись, могут быть использованы для всех детей.Если у вас есть уровень комфорта при инвестировании, выберите семейство фонда без нагрузки и добавьте его ежемесячно. Сделайте это [как ежемесячный] счет. Позже плата за обучение не будет такой большой. «
Планы обучения в колледжах: получение детей на борту
Следует ли привлекать ваших детей к« сложному вопросу », говорит Вававда. «Ответ будет варьироваться от родителей к родителям, в зависимости от их уровня комфорта, предоставляя своим детям какое-то подобие принятия решений над средствами, на которые родители способствуют».
Но Васавда думает, что дети должны участвовать в некоторых отношениях. «Дети должны быть вовлечены в то, что они должны понимать, что делают их родители, чтобы построить свой образовательный счет в колледже, как они инвестируют, и почему они инвестируют таким образом. Говоря о деньгах, дети смогут узнать об инвестициях и сбережениях в раннем возрасте, и это в конечном итоге принесет им пользу ».
