Обеспечение того, чтобы ваши пенсионные годы были действительно финансово безопасными, берет на себя финансовое планирование - и это означает, что нужно как можно скорее сэкономить. Начало работы в двадцатые или тридцатые годы поможет вам произвести самый большой удар для вашего пенсионного доллара. Но даже если вы опаздываете с точки зрения пенсионных сбережений, никогда не поздно начать.
Долголетие резко возросло в прошлом веке, частично благодаря улучшениям в области здравоохранения и питания. В 1900 году ожидаемая продолжительность жизни в Соединенных Штатах составляла 49 лет; сегодня продолжительность жизни составляет почти 78 лет, и многие люди живут активной жизнью в свои 80-е, 90-е и последующие годы. Фактически, пожилые люди (люди старше 100 лет) являются самым быстрорастущим сегментом населения США.
Поэтому разумно ожидать, что вы потратите два десятилетия или больше на пенсию, и такое количество времени потребует серьезная сумма денег, чтобы выжить. По оценкам, вам понадобится не менее 70 процентов вашего дохода до выхода на пенсию, чтобы поддерживать уровень жизни, когда вы перестаете работать. Как вы можете быть уверены, что не переживете свои деньги? Планируйте разумно.
Начать экономить раннее
Если вам исполнилось двадцать или тридцать лет, выход на пенсию вряд ли будет у вас на уме. Но теперь вы должны начать финансовое планирование - каждый доллар, сэкономленный на раннем этапе, стоит больше в долгосрочной перспективе. Ваши деньги будут зарабатывать проценты, и эти проценты будут получать проценты, заставляя ваши сбережения расти на протяжении многих лет.
Если вам за сорок или пятидесятые годы и отложите немного денег или нет, вам придется экономить более агрессивно , Это может быть тяжело из-за других финансовых давлений, таких как сдача детей в колледж. Нижняя линия? Независимо от вашего возраста, начните экономить сегодня.
Первый шаг - посмотреть, что вы зарабатываете и что тратите. Возможно, вы могли бы взять свой обед на работу, пропустить дорогой кофе или сократить ваши планы на отпуск. Потратьте некоторое время, чтобы выяснить, сколько денег вы можете внести в пенсионный фонд. И затем сделайте второй шаг: Решите, куда положить эти средства.
Пенсионный план Вариант № 1: Рассмотрите план 401 (K)
Планы выхода на пенсию на рабочем месте - это одни из самых простых способов сэкономить. A 401 (k) или аналогичный план, например, 403 (b) или 457, обычно просто требует, чтобы вы подписались. Вы решаете, сколько внести вклад от каждой зарплаты и как вкладываются деньги. Делайте это с умом - размер вашего «ореха» на пенсии основывается на том, насколько хорошо ваши инвестиции выполняются.
Многие компании также вносят вклад в учетные записи своих сотрудников 401 (k), называемые совпадением сотрудников - например, ваш работодатель может бросить в 50 центов за каждый доллар, который вы инвестируете, до определенной суммы. Узнайте свой процентный процент или сумму в долларах вашего работодателя, и сколько вам нужно, чтобы максимально использовать этот матч.
Вы не будете платить налоги за деньги, которые вы вкладываете в план 401 (k), пока не получите его. Если вы сделаете это до достижения 59-1 / 2 лет, вы, вероятно, заплатите жесткий штраф плюс налог, поэтому постарайтесь, чтобы деньги оставались на месте.
Пенсионный план Вариант № 2: Традиционные пенсионные планы
Ваш отец или дед, возможно, удалились с золотыми часами и пенсией. Эти типы планов становятся все менее распространенными, но некоторые крупные корпорации все еще предлагают их. В рамках пенсионных планов с установленными выплатами сотрудник вносит деньги, и работодатель инвестирует его. После выхода на пенсию работодатель выплачивает пособие пенсионеру на основании заработной платы и лет работы.
Малый бизнес может иметь другие планы выхода на пенсию, такие как Keogh, упрощенные пенсионные взносы сотрудников (SEP) или планы сберегательного стимулирования для Работники малого работодателя (ПРОСТО).
Вариант пенсионного плана № 3: начните экономить самостоятельно с помощью ИРА
Даже если у вас есть план выхода на пенсию работодателя, вы все равно можете открыть индивидуальный пенсионный счет (ИРА) и построить более крупное гнездовое яйцо. IRA - это счета, созданные банками или компаниями взаимных фондов. Существует два типа IRA, оба с разными налоговыми преимуществами:
- Традиционные IRA. Вы вносите деньги на счет и не платите налоги, пока не уберете его. Ваши взносы могут взиматься с вычета налогов. Вы должны начинать получать деньги каждый год, начиная с 70-1 / 2.
- IRA. Roth. Они финансируются за счет налога на прибыль, но вы не будете платить налоги во время вывода средств. Однако ваши взносы не подлежат вычету налогов и существуют лимиты, основанные на вашем доходе. Вам не нужно начинать принимать ежегодные выплаты в любом конкретном возрасте.
Лица в возрасте до 50 лет могут ежегодно вносить до 5 000 долларов США в любой тип ИРА. Если вы ожидаете, что в будущем будет более высокий налоговый кронштейн, Roth IRA может быть хорошим вариантом. Поговорите с финансовым консультантом, чтобы узнать, какой план лучше всего подходит для вас.
Варианты пенсионного плана для людей старше 50 лет
Если вам больше 50 лет, вот несколько способов добавить к вашему яйцу отложенного гнезда:
- Put больше денег в вашу ИРА. Правительство позволяет людям старше 50 лет ежегодно вносить свои 1000 долларов в свои IRA.
- Играйте в 401 (k) догоняющем. Если ваша компания планирует это сделать, вы можете в дополнение к регулярному лимиту в размере 16 500 долл. США внесите дополнительные 5 500 долл. США в доллары до налогообложения.
- Решите, когда следует получать пособия по социальному обеспечению. Вы можете начать с 62 лет, но ежемесячный чек будет на треть ниже, чем если вы подождете до полного пенсионного возраста, обычно в возрасте от 65 до 67 лет. Если вы можете подождать до 70 лет, ваш чек будет на 75 процентов больше, чем если бы вы начали в возрасте 62 лет. чтобы начать получать пособия по социальному обеспечению, зависит от многих факторов, включая ваш пол, семейное положение и общее состояние здоровья. Для более подробного руководства администрация социального обеспечения имеет калькулятор, который поможет вам разобраться.
Планирование выхода на пенсию сегодня позволяет вам смотреть в будущее скорее на оптимизм, чем на страх. Так что начните экономить - и с нетерпением ждем жизни, в которой вы хотите жить.
